家里多了宝宝嗷嗷待哺，看看自己的钱袋没鼓。有的妈妈在积极争取加班或兼职的机会；有的妈妈在权衡保姆花费和薪资平衡问题，有的妈妈利用育儿闲暇抓紧“闭关练功”……

　　虽然每个家庭的经济状况不一样，但是同样面对竞争激烈的市场与开销日益加大的境况。有道是“男人是搂钱的耙子，女人是管钱的匣子”，听来似乎隐喻女人生来就会管钱，可今天的妈妈
们，收入不低的很多，可入不敷出的却不少，看看是哪道关口卡了壳？是不是你从来就疏于理财？让我们从各个方面闲聊一番——

　　上篇：理论看台

　　（一）人生不同阶段 理财重点不同

　　20岁—24岁   养成良好的理财习惯

　　当收到第一份收入时，年轻的你不免会大把花钱不留余地。但为了将来不后悔这段时间的享乐，还是应及早学会控制开支，为自己的财务安排打算。如尝试将一部分的收入拨作定期储蓄之用。现实推行的养老保险金计划，对于工薪阶层来说，无疑是晚年生活的一个保障。

　　25岁—35岁  控制开支、考虑买份保险

　　在这段时间，多数人会开始负起所有成人的责任，包括成立家庭、自置物业及生儿育女。面对各种不同的需要，有效地控制开支变得格外重要。家庭开支提高，要大量积累财富变得相当困难，因此在这段期间，最重要的是懂得如何保护已经拥有的财富，你可能需要购买一份人寿保险。人寿保险可以保证在你遇上不幸时，你的家人毋须受到债务的困扰，而且还可以有足够的资金，应付将来的需要。另外，合适的保险可以在你生病或者失去工作能力时为你的家庭继续提供资金。而各种住院、医疗及健康保险就可以在你、甚至是你的家人需要大量医疗开支时，减轻你的负担。

　　35岁—45岁  组合投资，回顾保险

　　中年的你，经济环境比年轻时已经富裕多了，但一份清晰的预算仍不可少，子女就将自立，却也是养育他们花费最多的一个阶段。首先，这时你应该好好运用额外的收入，增加储蓄。其次，建立一个多元化的投资组合，例如，组合之中可以包括房地产，股票，债券和基金，进行定期的投资。成立个人投资组合时，你可以考虑聘请一名专业财务顾问，为你提供专业意见。 收入上升，你的责任也增加了，因此，你可能需要回顾一下你的保险需求：是否需提高保险的保障范围，保额是否可应付现时的要求，保险是否适当全面。再晚买保险就会太贵了，

　　45岁—55岁   绷紧投资理财的弦

　　现在，你的子女都应该成人，并独立生活，房屋按揭或贷款可能还清。而且，退休前的日子可能正是你收入最丰盛的时间，这时，你可以在咨询过投资顾问的情况下，加快投资的步伐。如果过去几年，你的投资组合风险出现了改变，你或许需要对投资的项目做出修订。到了这个阶段，你应该十分清楚退休之后对自己生活品质的要求，亦明白当你离世时家庭的需要。因此，你也应该在这个时候重新研究所持有的保险合同，有效地安排你的财产。

　　55岁以后    “坐享其成”

　　退休之后的生活是你的黄金岁月，在这个阶段，你的财务安排重点应有所改变。你的收入会变得有限，所以有效地管理开支变得十分重要。假如你在这个时期仍然能够增加财富当然是一件好事，但如果你的一生已经根据一个健全的计划筹备你的退休生活，你亦没有必要勉强为这个张罗。你可以开始运用你积聚的资金，因为这之前你曾经精心选择了保险计划，你的需要和过世后家人的需要已妥善安排。现在是你享受丰硕成果的时候。如果你55岁之前一直有良好的理财习惯的话。

　　（二）值得关注的理财原则

　　你是不是总觉得钱不够花？是不是每月都被一大堆帐单搞得焦头烂额？是不是想买的东西太多而总是抱怨存款寥寥？你不理财，财不理你，现在就开始做??

　　1． 做一张财产明细表，把家里的资产、存款、债券、股票、有价证券及负债如购房贷款、欠父母朋友的款项一一列出，做到心中有数。

　　2． 买一套“家庭理财软件”，或者去账簿商店买回一本简单实用的《现金日记账簿》，把两个人每天的收入及支出仔细记下。月底时加减对照，马上可以知道，每月支出了多少，为什么总是入不敷出？

　　3． 如果你的工资单位采取了以工资卡的形式发放，那么最有效的一个办法就是：不要急于去银行或取款机上取出卡上的钱，养成每季度取一次的习惯。这样，积少成多的一笔资金不仅会给你一个小小的惊喜，还会让你发现，日子并不因为少花了这笔钱而拮据。

　　4． 在每月前制定出本月的支出计划，列出必要的支出费用：三餐、交通、水电煤气、通讯保险等，控制好机动支出费用，如交际应酬、娱乐、置装等，将计划外的余款存入银行。

　　5． 根据实际情况考虑分流资金，把手里的钱分为几部分使用，一部分买债券，风险低；一部分存银行，以备不时之需；一部分可以尝试做一些小投资或与朋友合作一些低成本的小生意或炒股。

　　6． 对于健身支出、每年的体检费用以及充电学习费用应合理安排。要知道健康、有活力的身体和智慧的头脑才是创造财富最基本的条件哦。

　　7． 平时应留出时间来关注一下投资理财资讯，可选择这方面的书阅读，也可锁定某个电视频道的经济新闻、某个理财网站等。如果连这个你都无法做到，恐怕这辈子你只有一个办法可以发财了，那就是中奖！

　　8． 保持灵活，适时调整：任何事都是在变化的，有了自己的目标，当然要持之以恒。但在以下情况发生时，你要及时调整你的目标，别一个劲地死钻牛角尖——

　　·升职加薪时

　　·失业时

　　·面对家庭解体时

　　·家人或自己病重时

　　·买车或买房时

　　·中奖时

　　·打官司时

　　·准备生宝宝时

　　（三） 夫妻互补，把持家庭经济平衡点

　　1．收入：

　　心理学家认为，女人对自己挣钱的能力远不如男人自信。这便使她们在花钱上比男人更讲究实际。在男人看来，金钱如不绝之泉，会滚滚而来，但女人却把金钱看做一口可以被耗尽的井。

　　建议:随着女人日益和男人同工同酬，夫妻间的经济冲突也会加剧。挣钱较多的一方会认为自己在经济问题上更有发言权。但在夫妻之间，经济决定权应是各持一半，而不应以谁挣得多来定夺。

　　2．开支：

　　男人和女人在不同年龄段会有不同的消费习惯。女人在从事社会工作的最初几年里，爱大把大把地花钱，以显示自己的独立。但随着年龄的增长，女人会逐渐看重金钱，把金钱看做是对会周围世界的惟一手段，在花钱上也变得更讲究实惠。男人却相反，随着年龄的增长，他们会变得喜爱挥霍，花钱会越来越带有随意性。心理学家说，由于男人对自己的挣钱的本事十分自信，所以他们比女人更爱涉足高金额交易。

　　建议：夫妇应做好家庭经济预算，这样既可满足共同需要，又可满足各自的需要，并可避免许多无谓争执。现在新婚夫妇有这样一种倾向，即同时在银行开几个户头，自己的、配偶的、双方共有的。这不失为一种可取的办法。

　　3．存钱：

　　按理说，女人应尽量多存点儿钱，因为她们平均寿命比男人们多7年；再者，她们在两性关系中有被动的一面。然而事实上，大多数女人手头并无足够存款。据一项调查表明，女性拥有的存款仅为男子的一半。而且，在45岁~64岁的女性中，仅有46％的人是在40岁之前就开始为退休生活存钱的，而男人的这一比例是67％。这一数据似乎表明，女人既然对男人存在较强的依赖心理，指望他们提供生活来源。

　　建议：背着配偶存私房钱，即使防备不测，也会伤害夫妻感情。虽然你有权有一笔供你自由支配的钱，但这也应是公开的，而不是瞒着配偶的。在经济上，夫妻双方都应为对方的现在和将来承担责任。

　　4．投资：

　　多数时候，男人比女人更爱用金钱冒险。女人对金钱的小心谨慎使其对投资顾虑重重。在她们看来，冒险投资近乎于拿钱打水漂。所以她们宁愿选择风险小、保险性大的投资。尽管那也许没有多少利润可图。但男人们却相反，他们竞争意识较强，对投资失误顾虑较少，因而喜欢将大笔钱用于种投资，尤其是风险和利润皆大的冒险性投资。

　　建议：投资正是两性差异可以互补的一个领域。夫妻双方的钱不妨一部分存入银行，以求保险；一部分用于投资，以对付通货膨胀。

　　5．借债：

　　女人通常只借她们必需的钱，但男人却不同，他能借到多少，就要借多少。

　　建议：为借债而发生争吵的夫妇，应重新审视一下双方的花钱习惯，看哪些习惯需要改改。如果每月双方薪水的20％以上都用于还债了，就说明家庭经济有了问题，今后应当有所改变。

　　（四）给“冲动购物”来个急刹车

　　有道是吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷。女人的购物欲往往如同武侠小说中的“情花之毒”一般难以抑制。看看下面的点滴启示吧，可都是经验之谈??

　　·不要和“款姐”一同购物

　　看着她不计后果的大肆采购，可能你会又羡慕又嫉妒，着急了也跟着“一掷千金”。然而片刻的虚荣换来的“财政赤字”会让你叫苦不迭，何必呢！

　　·不要把卡放在钱包里

　　“一卡在手，万事不愁”，持卡的方便你我皆知。小心，它也很可能把你送进一味冲动胡乱花钱的圈套里。明智的做法是：别把信用卡、储蓄卡放在你的钱包里。平时身上仅装小额现金，如果看见某件怦然心动的东西，你会因为身边带的现金不够得回家去取再返回商店，这段时间你可能会再掂量一下那东西是不是非买不可？大多数会打消购物的念头，从而避免冲动购物浪费金钱。

　　可能你有过这样的购物经历：当营业员给你开好小票需要你自己走一段路去款台交款时，中途你又稍一掂量就打消了购物的念头，可能溜出商场啦，呵呵，就一念之差，你可能就省下了一笔款子。许多营业员也因为这个原因，“趁热打铁”地赶紧将你手头的现金收下，她们替你代劳了，怕中途有“闪失”，一去不归呀！

　　·不要只奔大商场去购物：

　　大型购物中心的购物环境是吸引顾客的一大优势，然而，也正是那些一流的硬件设施抬高了商品的价格，让你白花了不少冤枉钱。而专业市场与专卖店不仅有可靠的质量保证，也为商品的较低价位提供了有力保障。

　　·不要选购同一品牌中最昂贵的型号

　　很多女性认为同一系列的产品中最贵的东西质量也最好，比便宜的最起码要好用。其实很多事实证明，高档产品常常设有许多你并不需要的闲置功能，而这些功能对于你来讲未必需要，却使商品价位大幅增加。因此，如果低价位的商品已经能符合你对产品的功能需求的话，就没必要再花那个冤枉钱了。

　　·不要只认价格标签

　　听说某超市的商品价格比其他地方的都便宜，你也来个周末疯狂采购。因为潜意识里认为既然便宜，那就多选一些，差额也够那几样“计划外”的商品了。可是等结帐付款时你可能会发现这里的东西没比别的地方便宜多少。但是这里所列物品的单价确实比别的地方便宜，因为别的超市商品的单价都是含税的价格，而这里的单价全部是税前的价格。这是商家吸引顾客的伎俩，因此你要擦亮眼睛哦！

　　（五）与理财相关的四个误区

　　·如果我冒险，我可能会失去一切。所以我宁可让它呆在银行帐户上，这样既安全又保险。

　　答案：错

　　你有没有做过这样的恶梦，你失去了一切，最终沦为乞丐？甚至连财产继承人都会有这样的恐惧。但是甩掉这种想法至关重要，因为死守钱财不放才是最不保险的。如果储蓄利率是5个百分点，而通货膨胀率是3个百分点，你的购买力每年才增长2个百分点。这表示一美元每年挣2美分?这怎么够呢？既然女人比男人长寿，她们在退休后就比男人需要更多的钱。而这不是每年2个百分点的回报所能得到的。

　　一旦女人懂得如何减少投资风险，她们就和男人一样有着成功的机遇。（有时甚至机遇更多）什么时候开始都不会晚，但是你等的时间越长，失去的机会就会越多。懂得了投资技巧，你不但会增强自信心，而且也使沦为乞丐的恶梦没有成功现实的机会。

　　·我从不会有多余的钱来做任何改变，所以根本没有必要来学习怎样投资。

　　答案：错

　　这个理由使女人永远都停滞不前。但事实是并不是所有的百万富翁在刚开始时就是富有的。他们只是比我们这些人花的少而已……仔细计算一下你的花销，通常都能挤出一部分钱来进行投资。一旦开始，你就会发现好多事情都在你的控制之下。耐心等待，你还会发现有很多种方法可以使你增加财产。

　　·我只是没有足够的时间来调控我的钱。

　　答案：错

　　很多人都认同这一点。我们有这么多的责任、任务，我们根本就没有多余的时间。但是如果你拒绝掌握你的经济命运，那么你就会走入这样的误区，别人会替你掌管。但事实是在生活中，十个女人至少有九个会有独自生活的时候?所以，如果希望美梦成真，就取决于你自己了！

　　告诉你一个好消息，那就是掌管钱财并不象你想象的那么费时，而且到处都可以找到帮手。个人理财网站及财务报都会教给你一些储蓄，花费，和投资的基本知识。多参加理财讨论会（大多数都是免费的）或听一些银行讲座。让你的朋友介绍其信任的投资专家或理财专家给你。但是即使你有最好的专家，决定权还是在你自己手中，你要了解足够的投资知识来决定是否采纳他们的建议。

　 ·目前通货膨胀的压力使得银行实际存款利率成为负值平均或不平均地分配在每一种投资渠道中：买一点股票，买一点债券，外汇、黄金、基金、保险，这种面面俱到式的理财方式，是不是很保险？

　　答案：错。面面俱到式的理财方式，确实有助于分散投资风险，但其缺陷也是显而易见的：因为没有足够的精力关注每个市场的动向，结果可能在哪儿都赚不到钱，甚至有资产减值的危险。